信贷资产的安全问题一直是银行业监管层所最关心的。随着“三个办法和一个指引”的下发，银监会已经将“红线”拉到了信贷的切实投放点上。因为个人贷款和流动资金贷款一直是中小银行业务的特色，因此中小银行对落点在此处的政策表示了高度的关注和积极响应。

    业内人士表示，短期内，政策并不会对银行产生多大影响，但长期来看却能对各家银行降低不良贷款率等风险指标起到切实作用。

    监管部门严控信贷

    多项政策配合出击

    2月12日，央行在牛年的最后一个工作日宣布，将于2月25日上调存款准备金率0.5个百分点。而就在同一天，银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》两大文件。监管部门对银行业的监管有着“配合出击”的意味。

    此次距离上次宣布上调存款准备金率刚好时隔1个月。无独有偶，就在第一次上调准备金率的时候，银监会下发了《商业银行资本充足率监督检查指引》。一方是对信贷的总量进行控制，另一方则是落实到细处，对信贷的具体投放把关。

    信贷一直是我国银行业务的重中之重，此次银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(下简称《流贷办法》和《个贷办法》)和之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》，四个文件初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。

    “这次出台的两个办法主要是从流程上杜绝银行在信贷过程中出现的一些不合规的现象。”海通证券银行业分析师佘敏华对《证券日报》记者表示。他认为，其实在办法出台之前很多银行已经是如此执行了，只是现在要求更为严格。

    按照《流贷办法》的规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。同时，《流贷办法》还要求，与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大的情况下发放的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式,而《个贷办法》则强调要求贷款人建立并严格执行贷款面谈面签制度。其还规定，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但当借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；或借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式时，可采取借款人自主支付方式。此外，贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，也可采用借款人自主支付方式。

    “强调‘点对点’的支付，最主要就是抓贷款被挪用这个难题，防止贷款用于那些高风险领域。”一位银行业内人士对记者表示。

    “点对点”信贷投放

    益在长期

    流动性资金贷款主要是一些一年期以下的，用于生产经营的公司贷款。而个人贷款主要涉及的是房地产贷款和车贷。对于很多中小银行而言，此类贷款和个人贷款在其信贷业务中占据了比较重要的份额。

    招行在业内一直比较注重零售和中间业务。翻阅其过往的财务报表记者发现，去年半年报中其个人贷款和垫款一项余额为2504亿元，占到了总贷款和垫款的四分之一。同时，个人贷款和垫款所带来的利息收入为64亿元。

    宁波银行则一直致力于中小企业贷款，其在2009年中报时期个人贷款及垫款一项也同样占据了总的客户贷款和垫款的23.4%。

    另一家同样比较注重零售业务的银行，民生银行在去年半年报时期个人贷款余额1247亿元，占本公司贷款总额的14%。

    正式因为这些业务在这些股份制商业银行中所占据的重要性，因此当银监会下发两个办法之际，几家银行都表示出了高度的重视。

    招商银行办公室对记者表示，招行一定会严格执行银监会的要求，按照办法的规定来执行。

    宁波银行则表示，该行已成立由合规部牵头，公司银行部、零售公司部、个人银行部、风险管理部、授信管理部、运营部等组成的工作小组，专题商议，以拿出该行流动资金及个人贷款实施细则和操作规程。

    一位城商行人士对记者表示，其实之前银行对于个人无抵押贷款产品，就要求申请人提供明确的贷款用途证明，并且在客户授信成功后，要求客户签署贷款用途声明，并对资金流向实行用途监管、实地回访两个途径，进行风险控制。但现在明确的办法出台后，应该措施会更具体和严格。

    正因为之前银行就对信贷有了比较严格的要求，因此，多位银行业内人士认为，两个办法的出台对银行在具体业务上的影响不会很大，只是会在流程上更加严格，短期上对业绩等方面不会有很大的作用。

    东莞证券银行业分析师宁宇对《证券日报》记者表示，这样做，银行贷款信息更透明了，有助于银行监管，而且进入实体经济比借款人挪用其他用途比如炒股炒房理论上更有利于降低成为不良的概率。