记者 上官建庆

　　家庭收入状况良好的外企白领，到底该如何为提高家庭生活质量制定理财计划呢？专业人士建议视其风险承受能力，可进行高、中、低风险组合搭配。

　　【读者来信】

　　我在外资企业工作，32岁，年收入11万元(税后)，公司为我买了医疗保险和商业保险，我太太也在外资企业工作， 28岁，年收入4.5万元，我们的女儿才5个月大。我和太太有医保卡，我们一家三口都买了重疾保险，年交保费是8400元，现在我们供了一套房，月供2300元，尚余有22万元房款没供完。目前我们每月家庭总开支约4000元左右，现在我们手中尚有存款10万元，请问理财师我们到底该如何理财？

　　南海市民 贾先生

　　【理财师回复】

　　(一)综合分析：

　　从以上的资料来分析，贾先生年轻，职业稳定，每年家庭总收入达到15万元左右，银行存款10万元，属于中等收入的城市白领家庭。而且每月的生活支出只是7000元(含每年交保费、供楼等)，花费占年收入的46%，因此，贾先生家庭具有一定的成长性与理财空间。

　　其次，由于贾先生家庭流动资产中只有银行存款与现金，相对资金收益率会偏低。但由于全家都买了重大疾病保险，且贾先生夫妇均有社保医疗，因此保险保障相对较为充裕。

　　(二)诊断及建议：

　　贾先生夫妇属于稳健型投资者，因此建议其投资组合中，低风险的产品占20%的比例，中等风险的产品为40%，高风险的产品占到40%。

　　1.首先，为了保证理财没有后顾之忧，我建议贾先生夫妇应当买齐各类保险。重大疾病保险、养老保险、分红保险、住院医疗险、意外伤害险等；每年交的保费大概占全年收入的15%～20%。

　　2.建议拿出8万元银行存款，用其中的4万元购买偏股型基金，剩余的4万元可购买蓝筹股票，长线投资。

　　3.为家庭备用金的额度为6个月的日常开支，建议留2万元为家庭备用金。这样一来，计算了保险费用在内，该家庭每月支出约为7000元，贾先生夫妇可将每月节余的5500元定时补充购买偏股型基金，预期收益率在10%之上。

　　4.另外可以投资些货币基金，货币基金虽风险小，但是收益率会低一些。

　　如果在自身条件允许的情况下可以投资黄金交易买卖。因为黄金交易可以称之为规避风险的“货币”。如果不想承担大风险，购买些黄金或者保本理财产品都是不错的选择。