来源：新浪财经理财诊所

　　问：我想向您咨询一下结婚刚半年的理财方案。我和老公目前家庭总的年收入扣除税后和”五险一金”约8万，我购买了商业医疗保险。现在我们活期存款10万。家有两个老人和我们不同住，有退休金和医疗保险，无须我们负担基本生活。有住房4套，老人住一套市价15万的，我们住一套市价50万的，有一套市价15万的住房出租每月600元，还有一套市价8万的住房出租每月500元。每月基本开销3000元左右，养车每月1200元左右，我们住房的房贷还有11万未还完，每月还款1200元，分11年还清。明年打算要一个孩子。

    现在目前没有任何投资，觉得股市风险有点让人望而生畏，基金投资个人觉得短期(1-2年内)没有什么太大的意义。我们现在可将存款还清房贷但没有盈余进行投资，或者卖掉任何一处出租房产还清房贷然后用存款进行投资但会失去一个有固定收益的资产，左思右想都不知道怎样是最适合我们现在现况的办法。请老师帮助我们制定近1-3年的理财方案。

　　答：通过叙述，对你的情况总结如下：家庭资产主要是存款10万、四套房(市价88万左右)和私家车(价值不详)，负债主要是11万房贷。可见家庭资产集中在实物资产方面，金融资产所占比例很低，而且是以活期存在，远低于房贷利息支出，说明家庭资产结构不平衡，金融资产增值潜力小，存在利息倒挂现象！家庭年收入8万左右，两套房年租金收入1.32万，日常生活支出3.6万，汽车支出1.44万，偿还贷款1.44万，商业保险支出不详，年结余比例30.5%！针对你家的近期计划(明年生育宝宝)、还贷、房产处置以及投资组合问题，建议如下：

    1、市价15万的出租房月租金600元，年租金回报率4.8%(评价房产增值潜力较复杂，暂不予考虑)，相比另套出租房租金收益7.5%低，而且也远低于贷款利息；同时，不动产占家庭资产比重很大，需要适当降低比例，加大金融资产，优化结构；所以赞同择机出售该套房产，用于偿还剩余房贷，消除利息倒挂现象，也减轻家庭在生育宝宝期间的支出压力！

    2、现在我们处于负利率时代，存款利息难抵通货膨胀。在售房款还完房贷后，和原有的10万存款需要统一进行安排，考虑构建适合自己风险承受能力的基金组合(需要听从相关专详细家建议)，分批介入，长期持有，相信其收益远高于房产的租金收益水平，而且具备较强的流动性！

    3、上述调整和安排同样支持明年生育宝宝的计划！妻子因为怀孕、分娩、哺育，收入暂时有可能降低或没有，而同时孕婴支出增加，再加上日常生活开支、汽车消费，会在短期内形成一定的收支压力(如果还有每月的房贷还款)，无疑于雪上加霜，到时候需要保留充足的备用资金，以应付各种支出，保障顺利度过暂时的经济紧张期！